Známe dva typy spořících životních pojištění: kapitálové (KŽP) a investiční (IŽP)
KŽP je kombinací pojištění pro případ smrti (či dožití) a spoření. Část z placeného pojistného je použita na pokrytí rizika smrti a teprve zbytek pojišťovna investuje a zhodnocuje. V případě smrti klienta pojišťovna vyplácí příjemcům kapitálovou hodnotu pojištění navýšenou o pojistnou částku pro případ smrti.Při dožití konce pojištění, obdržíte pouze kapitálovou hodnotu. Připisovaný výnos je garantovaný dle tzv.technické úrokové míry, u starších smluv maximálně 4 %, v současné době ovšem pouze do 2,5 %).
IŽP navíc nabízí možnost vyššího zhodnocení, kterou ovšem provází vyšší investiční riziko. Zda vám pojištění vydělá nebo prodělá je v tomto případě jen ve vašich rukou. Pojišťovna nabídne několik interních podílových fondů, a vy se rozhodnete, jak a kam své peníze vložíte. V tomto typu pojištění neexituje žádná garance minimální úrokové míry a riziko na sebe za své rozhodnutí bere klient.
KŽP nabízí jistotu minimálního zhodnocení, IŽP garance nemá!
Srategie u investičního pojištění je postavena na poměru výnosu a výše rizika. Čím větší výnos požadujete, tím větší riziko musíte podstoupit, neboť fondy s největším potenciálem výnosu investují vaše peněžní prostředky do nejvíce rizikových komodit, zpravidla akcií. Ty se vyznačují největším kolísáním své hodnoty.
Investiční strategie by ale primárně měla odpovídat vašim potřebám investice. Tedy jak moc budete na investici závislí, na jak dlouhou dobu se bez investice obejdete, jaký očekáváte výnos, jak dlouhou dobu chcete takto spořit, jak budete reagovat na případný pokles vaší investice apod. Pokud si nejste jisti, doporučujeme vám vyplnit tzv. investiční dotazník, kde se podle vašich odpovědí dá zjistit váš investiční profil. Analýzu vašeho investičního profilu získáte zdarma na schůzce s pojišťovacím poradcem.
A jak je to s výnosy?
Ihned po založení životního pojištění klesá kapitálová hodnota pod původně investovanou částku. Vložili jsme 20 000 Kč a po prvním roce je kapitálová hodnota pouze 18 000 Kč. Teprve za 5 let se dostáváme na původně investovanou částku.Přibližně po 7 letech budeme mít na životním pojištění tolik, kolik bychom získali při investování s výnosem 1 % ročně. Asi po 13 letech se dostáváme na stejnou úroveň jako při investování s výnosem 2 % ročně. Po 13 letech je efektivní úrok nad 2 % ročně a postupně roste. Teprve po 35 letech máme na účtu cca stejnou částku, jakou by generovala investice s výnosem 3 % ročně.
Shrnutí: oba tyto pojistné hybridy vykazují několik společných znaků a žádný z nich bohužel není pro klienty přátelský
- většinou se uzavírají na velice dlouhou dobu (až několik desítek let),
- ani jeden z nich nedokáže klientovi zaručit kvalitní zhodnocení vkladů,
- v případně porušení platební morálky pojišťovna smlouvu ukončí ,
- na vložené finance dosáhne klient až po vypršení pojistné doby,
- při předčasném ukončení je odkupné výrazně nižší než částky avizované ve výpisu,
- čím je kratší doba pojištění, tím je rozdíl propastnější, někdy (většinou do 5 let) nemusí být vyplaceno nic.